曾叱咤风云的支付宝,在移动支付行业竟已被挤

2019-07-24 作者:互联网   |   浏览(109)

说起来移动支付这样的一个行业,那可真的是随着智能手机的应用被推到一个高潮,随着支付宝还有微信支付等等这一系列的移动支付在中国得到一个推行,另外这样的一些移动支付行业更是进一步的走上国际,在全球范围内都有巨大的影响力。我们身为一个中国人也是觉得非常骄傲的,在其中支付宝作为移动支付行业曾经的老大,因为依托着阿里这样一个巨大的财团,背后还有很多其他软件部门的支持,所以说在移动支付行业向来是影响力巨大的。

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让人骄傲的,是前无古人的敲开了一个时代的大门;让人焦灼的,是与后来者的激烈竞争。

有关数据也是非常明显显示在如今第一季度的时候关于有关移动支付涉及的金额数目已经达到了196.9亿笔。而在其中非银行机构的支付宝还有微信这两大巨头更是占领了非常多的移动支付的数目,在这里面占有很大的百分比,也是能够让我们看见这两大巨头身上的潜力了。

如今,支付宝在开创了移动支付时代,经历过一家独大的风光之后,正经历着与者微信支付争夺支付场景入口的激烈竞争。经过五年的厮杀,支付宝的领头羊地位并没有因为先发优势而变得更为稳固,但微信支付的前进步伐似乎也没那么大。这场战争将持续下去,且将更为深刻的改变着我们的生活景观。

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一、移动支付萌芽期

很多人都知道,其实在国内像这样一个移动支付行业已经达到一个将近饱和的趋势,被两大巨头瓜分了之后,基本上其他的财团如果没有什么太大的实力,是分不了这杯羹的。所以说如今他们两大巨头也是将目光放在国外在尽可能的抢占一些国外的市场份额。

jin2055金沙网站,移动支付被称为“新四大发明”,真正被广泛应用在生活中是在互联网O2O大战期间。但是,移动支付最早的萌芽阶段,是在20世纪90年代末期。

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1987年,国内还处于人民币搭配粮票使用阶段,银行处于“工、农、中、建”四大行专有运营阶段,国内市场化的金融体系几乎为零。就在这个时候,移动支付最早的苗头已经暗暗萌芽。这一年,招商银行在深圳蛇口工业区创立。虽然招商银行网点不多,但在科技领域却投入了大量的时间、精力。1995年、1999年招商银行首创了一卡通、一网通,并且在央行与银行业的推动下,一卡通、一网通成了中国银行业的标配:磁条银行卡、网上银行。至此,国内的银行业完成了金融系统最基础的信息化建设,也为日后快捷支付的诞生、第三方支付的发展打下了基础。

一直以来影响力非常大的支付宝,那地位还是非常厉害的,是属于一个领先的地位,但是如今随着时间推移,它自身的地位也是发生了一些比较微妙的变化。因为他本身有一些金融方面的业务做得是非常的成熟,而另外还有红包的策略也增加用户的习惯,所以说他是凌驾于微信支付之上的。

1999年,国内移动支付的鼻祖中国移动与中国工商银行、招商银行等金融部门合作,在广东尝试部分移动支付业务,这就是国内对移动支付最早的尝试。这一年,电子商务在国内第一次出现,8848、阿里巴巴等电子商务购物网站开通。移动支付、互联网支付场景在国内有了雏形。2002年时,中国移动开始在广州小额移动支付的试点,银行也与手机绑定开始支付合作。然而,受限于硬件设备尚未普及、支付操作繁琐、网络购物尚未取得人们的信任而缺乏应用场景等原因,中国移动的尝试并没有得到大规模的推广,整体而言,移动支付发展较慢。

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二、战前期:支付宝一家独大

但是作为其对手公司微信也一直都没有落后,在冬季的时候就曾推出了红包大战,如今各类的信用分以及各种信贷服务也是开展得如火如荼。再加上微信支付的支付宝所不能具有的社交功能性,所以说如今它的市场份额还有各种地位,也是不知不觉中一直在赶超。

移动支付真正迎来发展的曙光,与电子商务的崛起、发展息息相关。电子商务出现在1998年,但是由于信任、资金、物流等问题尚未解决,因此发展并不理想。直到2003年,国内传染疾病非典的大规模爆发,给了电子商务一个崛起的时机。由于非典传染率极高、一旦被传染面临较大的生命危险,大多数人都不敢出门。这样的现状刺激了原本发展并不理想的网购市场。并在接下来的时间里,电子商务火了起来,自此,属于阿里巴巴和马云的时代到来了。

如今支付宝本身的优势似乎仅仅是存在在交易金额上面,但是如果反观一些其他方面的话,他已经慢慢的不再那么有优势了。

电子商务的崛起,使作为底层技术的移动支付应运而生,如今在移动支付市场占据半壁江山的支付宝,便诞生于这一年。

2003年,由于电商平台上商家良莠不齐,信用问题无法解决,阿里巴巴为了解决淘宝网的支付问题推出了支付宝,用以解决网购用户的需求。支付宝推出“担保交易”的模式,让买家确认满意收货后,才将货款打给卖家,从而降低网上购物的风险。最初,支付宝仅为淘宝服务,与淘宝网的购物场景相结合,支付宝在淘宝网充当支付工具的角色,用来打造电子商务的闭环。而这一属性,迄今为止仍是支付宝的重要属性。

植根于淘宝的支付宝从一开始就具备自己的应用场景——网络购物,但在解决信任问题后,支付宝并不满足仅作为支付工具存在。阿里的高层认为,支付宝不应该仅仅是个应用工具,它应该是个独立的产品,也许应该成为电子商务网站的基础服务设施。于是,2004年12月,阿里正式推出了第三方应用平台,支付宝。彼时,支付宝主要是充当信用中介功能的虚拟账户,从而有效降低交易风险。为了扩大支付宝的使用范围,阿里在2005年推出了支付宝“全赔”制度,开始陆续与中国工商银行、农行等银行达成战略合作协议;与此同时切入网游、航空公司、B2C等网络化较高的外部市场;还陆续进入水、电、煤以及通信费等日常费用场景,引导、教育用户使用支付宝在网上完成支付,从而培养消费者的使用习惯。截至2008年8月,支付宝用户数突破1亿,超越淘宝网的8000万用户,占网民总数的40%,支付宝全年交易额1300亿人民币以上。

那时候,移动互联网还不像今天如此普及,覆盖率仅仅只有2亿人,国内用户的移动支付习惯还没有被培养起来。同时,网络支付、手机支付、NFC支付、短信支付等各种各样的支付方式并存。

在支付宝发展的同时,拥有国资背景的中国银联、中国移动亦早早开始了移动支付领域的布局。2005年,成立刚满三年的中国银联设立了一个专门的项目组,主要负责跟踪、研究NFC的发展。次年,银联推出了一项基于金融IC卡芯片的移动支付方案。同时,以中国移动为代表的移动运营商在当时也有自己主导开发的移动支付产品方案。2009年前后,中国移动和银联相继在一些省市内开展移动支付业务试点。更是早在2010年,就洞察到了移动互联网的浪潮,投入了大量的人力物力进行研发、运营、推广。相对于第三方支付而言,中国移动具有先发优势,有曾辉煌一时的“移动梦网”业务,以及垄断的支付通道。可惜的是,那时中国移动再推广移动支付的时候,不太熟悉移动互联网的打法。例如,《华夏时报》文章中提到的手机通宝业务,这是一个能在PC端、移动端“通行认证”,绑定多账户“支付宝”的电子商务应用。

和今天大众所熟知的支付宝或微信完成众多应用支付方式一样。不同的是,手机通宝同时有两种卡片载体和两种软件载体。面对商户,除传统的POS终端外,还有小读头硬件载体。而硬件选型、谈判合作及硬件升级都必然消耗大批人力、物力、财力还有时间。一方面,硬件升级成本远高于软件的成本;对用户来说,更换硬件的门槛高于下载、使用客户端的成本,硬件、软件的技术选择方面,中国移动一直在摇摆;另一方面,如果依靠硬件段获取用户,那么在用户获取方面门槛较高;同时由于技术的原因,中国移动菜单操作方式比较难,在用户体验方面有所欠缺。因此,中国移动被支付宝以及后来的微信支付甩开了一大截。就算中国移动集团后期统一推出“中国移动和包“及NFC手机做为移动支付业务的切入口,对大局并未产生大的影响。

在国资背景的移动支付尝试陷入了搁浅期时,第三方支付的支付宝却凭借电商购物的场景入口,不断发展壮大,且逐渐在移动支付这一领域一家独大。

2010年,淘宝天猫的交易量到了十亿级别,用户网购要跳转到电子银行支付,需要口令卡、U盾等工具,过程繁琐,支付成功率一直在80%上下徘徊。为了改变这一现状,支付宝开通了快捷支付,如今支付成功率保持在98%以上。这是支付宝与银行之间最大的一次博弈,全面接通支付宝,银行亦担心自家网银的品牌被支付宝取代,毕竟,那时候“得账户者得天下”。但是与第三方支付公司合作,银行可以拿到更多的存款,而存款对银行而言则是命脉。无论银行主要意愿如何,支付宝还是打开了与银行直联的通道。支付宝的这一举动超越了时代,使其不再是淘宝收银台这样的简单功能,而是提供了类似“银行 银联”的完整支付体验。

与此同时,快捷支付也成了支付宝以及第三方支付发展过程中的关键节点。这一行为,为第三方移动支付的迅速发展奠定了基础,也是中国移动支付历史上的里程碑;同时进一步奠定了支付宝的江湖地位——第一个跟银行直联的第三方支付公司。此外,快捷支付在某种意义上为整个第三方支付行业奠定了新标准,此后的微信支付、京东钱包、百度钱包等都是在这个标准下与银行建立了资金流转通道;如果没有快捷支付,也就没有之后的二维码支付、余额宝等互联网金融产品了。

快捷支付的存在,连接了第三方支付与银行,为支付宝在工具属性之后,具备金融属性提供了先决条件。同时,这一举动也促进了C端用户对支付宝的使用。最终快捷支付做成了,最多时一夜之间支付宝就绑定了上百万张银行卡。截至2010年12月,支付宝用户突破5.5亿。

第三方支付平台带来的高收益吸引了众多企业的加入,随着各方玩家接连入场,2010年6月,中国人民银行颁布了《非金融机构支付服务管理办法》,2011年5月份,支付宝、财付通、易宝支付等27家公司获得央行颁布的首批第三方支付牌照。截止目前,央行分8批发放支付牌照,目前中国人民银行记录在册的支付牌照数量为267家。后来,随着支付宝推出了谷内首个针对二维码应用的支付方案,消费者和商家间通过支付宝条码进行交易,无需银行卡,推行线下支付网络化发展,以及智能手机的逐渐普及,线上移动支付开始向线下转移,曾以PC端为主的互联网开始向移动端发展。在拿到牌照前,支付宝也曾以短信、语音、客户端软件等方式涉足一些移动支付业务,但却并非主流。

2013年初,支付宝6亿用户绝大多数都在PC端,而移动端的支付宝APP只有100万活跃用户,1000万存量用户。彼时的活跃功能只有转账、信用卡还款和手机充值;如何将用户从PC端转向移动端?支付宝面对这个问题的方式简单粗暴而生猛,PC端转账收费,移动端免费。这一举动虽然引起用户的强烈反弹,但是从数据上看,最终用户还是从PC端流向了移动端。阿里内部的人评价说:“支付宝的动作比淘宝还要快”。

这一年,支付宝得以快速发展的另一个重磅武器,余额宝上线。

2013年6月,余额宝以“屌丝理财神器”的形象上线,年化收益率一度超过了6%,身上带着货币基金的性质。因为这样,支付宝用户的账户余额,大量流入余额宝。不过7个月的时间,余额宝的金额与用户数就翻了50倍。支付宝从PC到了移动端,又从转账工具,变成了“管钱工具”。余额宝的诞生是互联网金融兴起的标志,同时创造了货币基金的奇迹。因此,支付宝在第三方移动支付市场开拓者、探索者、创新者的地位名副其实。之后,支付宝获得了基金第三方支付牌照,开始对接基金公司,这为支付宝在支付工具的基础上,附加了一层金融属性。而这一金融属性,亦是支付宝在如今微信支付崛起、且势头勇猛的情况下,依旧占据第三方移动支付市场半壁江山的重要原因。因为余额宝的诞生,不仅解除了银行备付金的风险,还吸引了一大批用户下载支付宝APP在手机上购买余额宝。2013年10月,不过几个月的时间,支付宝新增用户过亿。与此同时,扫码支付在线上的拓展随之铺开。其扫码支付的领域遍布航空、旅游、游戏、团购、B2C行业等各个行业。据支付宝在2013年11月发布的一项数据,其扫码支付覆盖领域达到46万家商户左右。

在经过近10年的发展完善后,支付宝在这一领域中几乎一家独大,以至于马云发出了“我就是拿着望远镜也找不到对手”的豪言壮语。

确实,在微信支付崛起之前,作为第三方移动支付市场的先行者,支付宝在这一领域,可谓一家独大。甚至可以说,支付宝的发展历程就是一部简短、未完待续的中国第三方支付产业史,支付宝几乎是沿着中国第三方支付产业的轨迹发展起来的,是这一领域的开拓者,开启了移动支付这个新时代的大门。支付宝改变了银行,改变人们对钱包的认识,亦改变了人们的消费支付习惯。

在支付宝成为线上支付领导者的时期,腾讯也具备第三方支付牌照“财付通”。这个第三方支付品牌虽然是市场第二名,但是存在感始终不高,知名度和市场占有率都无法与支付宝相比,很难威胁到支付宝在第三方移动支付市场上的优势地位。据一份艾瑞的报告数据,2014年支付宝的移动支付市场占有率高达82.3%,第二名腾讯财付通仅有10.6%,从市场份额上看,支付宝和马云都有这样的底气,而支付宝的领先优势看起来亦不可动摇,表面风光无限。但实际上,市场并不稳固,微信支付和QQ的手机支付正在快速成长。

PC时代,以支付宝为首的第三方移动支付一枝独秀,而支付宝又在第三方支付里一家独大;但是移动时代的到来却让无往不利的支付宝有了一种输在黎明到来前的危机感,因为微信支付的崛起,打破了支付宝在移动支付领域唯一开拓者、探索者、推动者的地位,且随着微信支付的日渐强大,移动支付由谁来主导的格局,还是个未知数。

变革时代,挑战与机遇从来并存。尤其是在微信成功将qq复制到移动端的后,上线微信5.0版本,添加了微信支付等功能,开始商业化。微信支付借助社交的天然属性让支付宝倍感压力。并且,支付宝在很长一段时间内被微信支付压着打,以至于支付宝在策略方面出现了“生活圈”等并不符合支付宝定位的问题。

三、激战期:微信支付强势崛起

自2004年起,将近10年的时间支付宝的推广过程很大程度上代表移动支付的推广过程,在教育市场、教育用户的基础上,支付宝在移动支付市场的地位就像淘宝在电子商务的地位一样,占据绝对的先发优势。而支付宝势头之猛,亦把其他第三方支付的同行们远远甩在了后面,因此长期以来,支付宝一直主宰着中国的移动支付市场。但到去年底,支付宝的市场份额快要降至一半,而微信支付的市场份额升至逾三分之一。

在微信支付推出之前,腾讯握在手里的第三方移动支付市场的牌是,财付通。成立于2005年的财付通于支付宝成立的时间相仿,但微信的财付通由于长于社交、距离支付场景较远原因,虽然在移动支付市场份额中排名第二,但是相较于排在第一位的支付宝而言,相去甚远,始终不温不火。那时候,财付通只是保证腾讯电商平台交易结算正常运作。在脱离腾讯电商业务之后,财付通的作用仅限于冲冲QQ币、续费各种黄钻、蓝钻等,可以说是存在感并不强。

在支付的市场份额长期依赖于电商交易的时候,腾讯几次尝试电商支付场景的入口,例如,拍拍网,qq购物等,只是战绩不佳。

大多数创业公司并没有多余的时间经历去做第三方支付,包括打车软件,为移动支付提供了电商场景以外的场景支付入口。腾讯意识到二维码是连接线上、线下的钥匙。此时,微信中早就设计的扫一扫功能派上了用场,通过扫一扫识别二维码信息,再加上2013年微信5.0版上线,这一版本中增加的微信支付功能。

2014年1月26日,财付通在微信公众账号推出了公众账号“新年红包”,模仿了中国人在春节期间的传统馈赠方式。用户只要关注账号就可以向好友发送或领取红包。有普通等额红包、拼手气红包两种,一经推出就以病毒传播式的方式活跃在各大微信群中,一跃而起。春节期间,除夕到初一有超过500万用户参与,收发红包数量达1600万个。这一数据验证了微信红包的用户基础。2014年春节小试牛刀后,2015年微信支付又与央视春晚合作,将微信红包这一产品打造成了爆款。与此同时,微信联合外部企业推出“摇一摇”抢红包的形式。据统计,在除夕当晚,微信共2,000万用户参与,红包收发总量超过10亿个,是2014年的62倍。于是,在红包的催化下,微信绑卡量呈指数级增长。因为收到红包的用户,很多会选择提现,自然就会触发银行卡绑定行为。因此,2015年春节后,依托微信社交关系链让客户自发学习、传播的方式,以及微信红包这种创新支付形式的普及,微信支付顺利完成了冷启动,微信绑卡账户成功破亿,远小于支付宝累计同样规模用户的时间,积累了初始支付用户以及账户资金。

微信红包一夜之间干完了支付宝花了10年干的事情,被马云称为“偷袭珍珠港”,春节红包战是微信支付崛起的开端,春节红包战不仅让微信支付在移动支付市场中攻城略地,也奠定了微信支付在移动支付业务的一席之位,同时也代表移动支付市场从电商主导的时代开始向以社交为导的时代转变。

在微信支付出现之前的三年时间里,也就是2008年~2010年之间,中国第三方支付的交易额连续3年的增长率超过100%,在支付宝、微信支付之外,第三方支付的战场同样激烈。虽说市场份额与两大巨头无法相提并论,但是移动支付却是各互联网企业前赴后继想要分一杯羹的领域,毕竟没人愿意把自己的用户数据、用户习惯以及用户画像拱手让给别人。因此,美团花大价钱收购了第三方支付的的支付牌照。此外,京东支付、壹钱包、百度钱包等企业亦在加紧步伐。但是,它们既没有支付宝踩着政策红线“开疆拓土”的魄力,也不如微信支付依托的腾讯社交人数庞大,靠单一支付场景很难扩大用户。目前,在移动支付领域,微信支付、支付宝两者加起来占90%以上的市场份额。苹果虽依靠苹果手机等移动设备具有部分优势,但Apple Pay 在2016年才在中国正式上线,起步太晚,市场份额与用户习惯已经被微信支付与支付宝掌控,已经很难撼动二者在移动支付领域的地位。

2013年12月,支付宝首先与快的打车合作,推广移动支付功能。2014年1月,滴滴打车与微信支付合作。自此,双方开始了补贴大战。阿里巴巴和腾讯分别补贴10多亿元人民币给自己投资的打车软件对消费者进行补贴,以培养用户移动支付习惯。于是,滴滴与快的之间展开了亿级补贴,一方面是网约车在争夺市场份额,但是,对背后的阿里巴巴、腾讯而言,是在争夺移动支付的用户、市场份额。补贴力度背后是在争夺消费者支付方式,一旦形成习惯,用户的留存率自然很高。

在打车这一支付场景中,最终以滴滴与快的合并暂时告一段落。2015年6月,滴滴、快的打车平台打通了双平台,兼容支付宝、微信支付,二者瓜分了这一支付场景,其它竞争者再难进入。支付宝与微信支付在支付场景的争夺方面并没有到此为止,网约车不过是个开始,且这一战争在之后的发展中逐渐进入白热化,你攻我防,你防我守,各领风骚。有趣的是,在二者竞争白热化的支付场景中,很难看到其它第三方支付。

微信支付的二维码支付借由打车软件进入市场。对比NFC支付,二维码支付是基于账户体系搭建起来的支付方案,几乎不涉及硬件设备改造,而且产业参与方少,更容易达成一致。更重要的是阿里巴巴和腾讯在打车软件上的补贴力度之大,使市场局面快速打开。

就在支付宝、微信支付快速发展的时候,风声突然就收紧了。

2014年3月14日,一份名为《关于暂停支付宝公司线下条码支付等业务意见的函》出现在了网上。央行以二维码支付安全性存疑,需要等待安全验证为由,联合工信部暂停线下二维码支付服务。这份文件要求要全面评估线下条码支付、虚拟信用卡的合规性和安全性。很快,文件的真实性就得到了确认,并引发了舆论的关注。尽管央行禁止了基于二维码的线下支付方式,但是由于线下支付市场具有的巨大吸引力,支付宝等机构并没有停止对于线下支付市场的探索,继续对二维码支付的技术模式及安全性进行改进,并且不断的在进行业务尝试。同年7月份,支付宝低调重启二维码支付,并在上海进行补贴推广。

8月份,微信支付也推出“面对面收钱”的功能,重启二维码支付。不过,此前的主动型二维码支付在这时转变为被动型二维码支付,即从原来的客户扫描商户的二维码,变为由客户生成二维码,再由商家手持POS终端扫描读取。扫码方式的变化,使安全性有了很大提升。对此,监管保持了默许的态度。

在束缚被冲破以后,支付宝与微信支付,这两家支付巨头的“圈地”大战继续打响。

根据易观的数据显示,2015年第一季度的移动支付市场份额中,支付宝占74.92%,腾讯的财付通占11.43%,两者合计已经占到了86.35%。但是,随着微信支付的崛起,两年后,2017年第一季度的数据中,支付宝的市场份额占到53.7%,腾讯财付通占39.51%,合计占到90%以上。这组数据表明,微信支付所增加的市场份额有很大一部分是从支付宝的市场份额那里蚕食来的。而市场份额的提升背后,必然是一场场“你来我往”的激烈竞争。

而后的2016年、2017年春节更是见证了红包的持续爆发,如今红包已经渗透进人们生活的方方面面,各种节假日也是红包发放量高峰。时至今日,红包已经称成为一种社交游戏,且时常用来活跃群里的气氛。

微信红包能够快速扩散与操作简单、社交的强关系不无关系。

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